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¿Que casa puedo pagar cómodamente?

Dated: February 21 2021

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¿Qué casa puedo pagar comodamente?

 

El pago mensual de la hipoteca PITI por sus siglas en Ingles incluye:

-Pago Capital

-Intereses

-Impuestos

-Seguro

 

Dependiendo de la cantidad de tu pago inicial también incluye el seguro de la hipoteca.

Ahora bien ¿que pago hipotecario mensual es cómodo?

 

Antes de comenzar a buscar casa es recomendable establecer un presupuesto. Incluso aunque haya sido precalificado para una cantidad de prestamos hipotecario, revise y asegúrese que su pago se ajustara bien dentro de su estilo de vida sin tener que poner en pausa otros planes financieros.

 

¿Que proporción del pago hipotecario es adecuada? no se trata de la cantidad máxima que pueda pedir prestado, sino de cuanto pueda pagar cómodamente. Para empezar tome la cantidad que gana mensualmente antes de impuestos y multiplíquela por 29%, esta es la cantidad mensual que tal vez pueda manejar como pago de la vivienda.

 

Otro parámetro a tomar en cuenta es la relación Deuda Ingreso ( DTI ) que representa el total de los pagos mensuales de tus deudas dividido por tus ingresos antes de impuestos. Los prestamistas tienen en cuenta este número para determinar cuánta deuda más puedes contraer. Para prestamos FHA el maximo DTI es *56% y para prestamos convencionales el maximo es*50%.

 

A continuacion te presento la formula para la relación entre los gastos de la vivienda y los ingresos brutos. Para calcularlo, se divide tu pago hipotecario (capital, interés, impuestos sobre bienes raíces, seguro de la vivienda y, si corresponde, cuota de la asociación de propietarios y seguro hipotecario) por tus ingresos brutos mensuales, y el resultado se expresa en porcentaje. Se define con esta fórmula:

 

 

El DTI total después de la suma de todas las demás deudas, incluyendo la deuda renovable (tarjetas de crédito y otras líneas de crédito) y la deuda pagadera en cuotas (hipoteca, pagos de préstamos vehiculares, préstamos estudiantiles, etc.). La ecuación es esta:

 

Es importante que entiendas estos dos numeros cuando pienses si calificas para una hipoteca, porque la DTI es uno de los factores clave que los prestamistas tienen en cuenta para determinar tu capacidad para pagar cualquier opción de hipoteca.

 

Para calcular el tipo de casa que puedes pagar y tener una amplia variedad de opciones de préstamos, asegúrate de que tu pago hipotecario (capital, interés, impuestos, seguro y cuota de la asociación de propietarios) no sea mayor que el 29 % de tus ingresos brutos mensuales y que tu deuda mensual (hipoteca más préstamos vehiculares, préstamos estudiantiles, etc.) no sea mayor que el *50 % para prestamo convencional o *56% para prestamo FHA.

 

 

Cómo calcular la DTI

 

Los prestamistas hipotecarios creen que la DTI es un factor importante de calificación porque la cantidad de deuda que tienes es un indicador muy confiable del riesgo asociado con la aprobación de cualquier préstamo hipotecario. Por lo tanto, es importante que sepas cuáles son tus cifras.

 

Veamos cómo se calcula la DTI.

 

Paso 1: Suma todas tus deudas mensuales .Tus pagos de deudas pueden incluir:

-Alquiler o pagos mensuales de la casa

-Pagos mensuales de manutención de menores o pensión alimenticia

-Pagos de préstamos estudiantiles

-Pagos de préstamos vehiculares

-Pagos mínimos mensuales de la tarjeta de crédito

- Otras deudas que puedas tener

No es necesario que incluyas: Facturas del supermercado, Facturas de servicios públicos,

Impuestos, Otras facturas que pueden variar de un mes a otro , etc

 

Paso 2: Divide tus deudas mensuales por tus ingresos brutos mensuales

Ahora hagamos un cálculo simple. Por ejemplo, supongamos que tus deudas suman $2,000 por mes. Si tus ingresos brutos mensuales (tus ingresos antes de impuestos) son de $6,000 por mes, tu DTI es de 0.33 o del 33 %.

 

 

Aunque la DTI y la relación de los gastos de la vivienda y los ingresos brutos son factores muy importantes para calificar para una hipoteca, hay otros factores que impactan tanto en los pagos hipotecarios mensuales como en el panorama general de cuánto dinero puedes gastar. Estos son algunos factores que debes tener en cuenta antes de salir a buscar una nueva casa. 

 

Plazo de la hipoteca

 

El plazo de la hipoteca indica el tiempo que tienes para devolver la cantidad del préstamo. Los plazos de hipoteca más frecuentes son de 15 y 30 años, aunque hay otras opciones de plazos.

 

El plazo de la hipoteca afecta tus pagos mensuales. Veamos un ejemplo.

Si compras una casa de $100,000 con una hipoteca con tasa de interés fija a 15 años al 3.00 %, tus pagos mensuales serán de $691.00 (sin impuestos ni seguro).

 

Ahora modifiquemos el plazo. Supongamos que compras la casa de $100,000 al 3.00 %, pero el plazo es de 30 años. Tus pagos mensuales serán de $422.00 (sin impuestos ni seguro).

 

Una vez que cierras tu préstamo hipotecario, es posible que tu pago hipotecario mensual sea el pago de deuda más grande que debas hacer cada mes, por lo que es importante que estés seguro de poder pagarlo. Junto con el down payment, es probable que este sea uno de los dos factores más importantes de cuánto puedes gastar. 

 

Tasa de interés hipotecaria

 

La tasa hipotecaria es la tasa de interés de tu hipoteca. El prestamista decide las tasas hipotecarias, que pueden ser fijas o ajustables (variables), lo que significa que pueden permanecer iguales o cambiar durante la vigencia del préstamo. Tu tasa puede variar según tu puntaje crediticio, el down payment y otros factores.

 

Querrás tener la tasa de interés más baja posible porque, cuando contraes un préstamo de cientos de miles de dólares, incluso una pequeña diferencia en las tasas de interés puede significar cientos o hasta miles de dólares de diferencia en los intereses que deberás pagar durante la vigencia del préstamo. Las tasas de interés también afectan tus pagos mensuales totales, que tienen el mayor impacto directo en la capacidad de pago. 

 

Me encantaría poder brindarte más ideas y consejos que puedan ayudarte a alcanzar la meta de tener tu casa propia,  contáctame.

 

*pueden variar dependiendo de la propiedad, el crédito de la persona y el prestamista

 

 

 

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