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Lo que debe saber de los prestamos FHA & Convencional

Dated: February 22 2021

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Lo que debe saber de los prestamos FHA & Convencional

¿Se pregunta si debe solicitar un préstamo convencional o un préstamo FHA?

 

Es importante comprender la diferencia entre los dos tipos de préstamos. El tipo de préstamo que elija en última instancia dependerá del tipo de vivienda que desee comprar, sus recursos financieros y las compensaciones que esté dispuesto a hacer entre los beneficios que ofrecen los préstamos convencionales y la FHA.

 

Préstamos FHA frente a préstamos convencionales: la relación préstamo-valor

Los préstamos de la FHA tienden a tener una relación préstamo-valor más alta que los préstamos hipotecarios convencionales. Para explicar por qué, será útil explicar qué son los préstamos de la FHA y por qué existen. FHA significa Autoridad Federal de Vivienda. La FHA es parte de HUD, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.

 

Los préstamos de la FHA en realidad no son emitidos ni administrados por la FHA. En cambio, están garantizados (también conocidos como asegurados) por la FHA, pero emitidos y atendidos por prestamistas hipotecarios privados regulares. Desde 1934, los préstamos de la FHA han ayudado a los compradores de vivienda por primera vez a pasar de alquilar a comprar.

 

Impulsados por la misión de ayudar a que más estadounidenses se conviertan en propietarios de viviendas, los préstamos de la FHA ofrecen una relación préstamo-valor más alta. Para decirlo en términos más simples, los préstamos FHA vienen con requisitos de pago inicial más bajos que los préstamos convencionales. Con un préstamo de la FHA, puede realizar un pago inicial del 3,5%. El objetivo del programa es ayudar a que la propiedad de vivienda esté al alcance de más personas.

Préstamos FHA frente a préstamos convencionales: aprobación

En parte debido a sus bajos requisitos de pago inicial, los préstamos de la FHA son más fáciles de obtener para quienes tienen un crédito menos que perfecto. Si tuvo una bancarrota en su pasado o su puntaje de crédito no está en la parte superior del rango, aún podría calificar para un préstamo FHA.

 

Otra diferencia entre los préstamos de la FHA y las hipotecas convencionales es que los préstamos de la FHA le permiten solicitar la ayuda de un coprestatario. Puede obtener una FHA con la ayuda de un pariente consanguíneo que no vivirá en la casa con usted, pero que le ayudará con los pagos. Si opta por asociarse con lo que la FHA llama un coprestatario no ocupante, sus niveles de ingresos y deudas se combinarán en una sola relación deuda-ingresos con el fin de calcular su solvencia crediticia. La enmienda del coprestatario no ocupante es otra característica que facilita la obtención de una hipoteca FHA que una hipoteca convencional.

 

FHA vs hipotecas convencionales: seguro hipotecario

Si pone menos del 20% en una hipoteca convencional, tendrá que pagar lo que se llama seguro hipotecario privado (PMI). Es una compensación para el prestamista por arriesgarse con un prestatario con un pago inicial más bajo. Pero una vez que su relación préstamo-valor caiga por debajo del 78%, su prestamista dejará de agregar cargos de PMI a su pago hipotecario mensual. Y si pone un 20% de anticipo, nunca tendrá que pagar el PMI.

 

Las hipotecas FHA, por otro lado, vienen con seguro hipotecario. Cuando contrata una hipoteca de la FHA, paga una prima hipotecaria por adelantado, más una prima mensual. Si pone menos del 10% en su hipoteca de la FHA, esa prima mensual del seguro hipotecario permanecerá en su factura hipotecaria durante la duración de su préstamo, sin importar cuánto capital acumule.

 

 

FHA versus hipotecas convencionales: refinanciamiento

Si no está familiarizado con el refinanciamiento, le sorprenderá saber que cuando refinancia realmente está obteniendo una nueva hipoteca. Eso significa volver a pasar por el proceso de solicitud y pagar los costos y tarifas de cierre. Para las hipotecas convencionales, esto puede resultar costoso y llevar mucho tiempo.

 

Las hipotecas de la FHA vienen con algo que las hipotecas convencionales no ofrecen: un proceso de refinanciamiento simplificado. El refinanciamiento optimizado de la FHA le permite refinanciar su préstamo FHA con un mínimo de molestias. Los prestatarios generalmente no tienen que pasar por el proceso de tasación y llenarán menos papeleo que para refinanciar una hipoteca convencional.

 

FHA frente a hipotecas convencionales: flexibilidad

Cuando se trata de flexibilidad, es difícil decir si la FHA o las hipotecas convencionales tienen ventaja. Las hipotecas convencionales están disponibles para préstamos jumbo y casas de vacaciones, ninguna de las cuales es una opción si está solicitando un préstamo de la FHA. Por otro lado, los préstamos de la FHA le permiten utilizar un coprestatario no ocupante y son asumibles por otro prestatario si decide mudarse.

 

En conclusión, para muchas personas, la decisión de utilizar una hipoteca FHA o una hipoteca convencional no depende de las características específicas de cada una. En cambio, se trata de equilibrar el costo de pedir prestado considerando las tasas de interés y los requisitos de seguro hipotecario que enfrentaría con un tipo de préstamo u otro.

 

Si tiene dificultades para decidirse, considere consultar a un experto. Un asesor financiero puede ayudarlo a determinar qué opción es la adecuada para su situación financiera personal. Si está considerando comprar, este puede ser su momento. Vamos a comunicarnos para establecer el éxito de la compra de la vivienda.

 

 

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